与老百姓息息相关的人身保险主要分为两大类：

一类是保障类的四大险种，即寿险、重疾险、意外险和医疗险，俗称“保人”。另一类是理财储蓄类险种，即年金险、增额终身寿险等，俗称“保钱”。

一般情况下，建议先保人后保钱，即先考虑保障类保险，再考虑储蓄类的保险。按照保险需求的金字塔模型如图，保障类的保险是基石，保障做好了，没有后顾之忧，再去实现我们的美好愿望。

保险需求金字塔

本文聚焦介绍基础保障之四大险种，包括各险种的作用、需求保额的计算方法。

一、寿险

寿险是四大险种之首，解决身故的风险。简单来说，死了赔钱，给家人留一笔钱，让他们仍能维持原来的生活水平。

试想家庭经济支柱不幸去世，他的家人在悲痛之余仍然要继续生活，可钱从哪里来呢?家庭日常开支、孩子的教育支出、老人的赡养费用、房贷车贷月供等等，这些现实问题都需要钱来逐一解决。

留多少钱合适，这就涉及保额的计算，实际上是对应经济地位和承担的家庭责任的。

保额计算至少覆盖以下四个方面的费用：

1、生活开支

双薪家庭的一方离开后，家庭要想恢复原来的生活水平，大概需要10年时间。因此，预留的生活费用要留足，至少保证10年的生活质量不受改变。

2、孩子的教育费用

培养孩子的长远规划和目标决定教育费用额度。重视教育的家庭，会将孩子教育目标作为一件无论发生任何状况都必须要达到的事情。那么我们要梳理孩子教育的需求(留学or国内，本科or研究生，公立or私立等等)，确定合理的保额，至少保证孩子能够按计划完成学业。

3、老人的赡养费用

没有社保或者养老金很少的老人，需要子女负责基本生活开支和医疗费用。那些养老金充裕的老人们，基本生活开支不成问题，但其实我们也不能逃避赡养责任的。无论哪种情况，未来可能出现的护理费和医疗费开支，退休金也未必能完全覆盖。随着人均寿命的逐年增加，赡养费用建议至少留至80岁。

4、房贷、车贷及其他负债

人走了，房贷车贷及其他负债怎么办?负债留给老人和小孩吗?如果房子卖掉，他们又没有居住的地方。房价这么高，如果勉强把房子卖掉，又不知何时再能买的回来。 提前规划负债偿还的风险，把不想承担或者承担不了的风险都转移出去。

二、重疾险

重疾险，是符合合同条款，达到理赔标准后，保险公司直接给一笔钱。重疾险的主要目的是，弥补因病丧失劳动力的收入损失。

一个人不幸罹患重疾，无法像以前一样工作，收入减少甚至中断，家人的生活如何保证?生活固定开支能否减少、孩子的教育支出可否中断、老人还要不要赡养、贷款怎么还?除此之外，病人在治疗期和康复期还会额外新增费用，如护理费、异地治疗差旅费、康复费用等等。

因此，重疾险的保额要留足，单单仅20万-30万，通常都不能解决实际问题。建议预留寿险保额的一半，也就是至少保证家人5年的生活不被改变。

5年怎么来的呢?重疾的80%以上都是癌症，早期发现的癌症5年内治愈率是比较高的。5年内没有复发就算治愈了，基本上就可以继续工作，有较为稳定的收入来源了。

三、意外险

意外伤害会导致身故和伤残，通常伤残的比例更高。若意外身故，需要给家人留一笔钱，能够保证家人10年的生活不受改变，因此，意外险的保额至少与寿险的保额相当。若意外伤残，可能会导致现金流中断，同时残疾后需要请人照顾，生活支出会大幅增加。

意外伤残的赔付是以意外身故保额为基础，依照伤残等级确定给付比例。比如偏瘫(一肢肌力小于等于2级)，伤残等级为5级。可以理解为一侧上下肢瘫痪，肢体能在床面移动，不能抬高，生活无法自理，常规工作也无法胜任。假如意外险保额为100万，这种情况仅赔付60万。因此，意外险的保额一定要高，最好达到寿险额度的2倍。

除意外伤害外，意外险还包括意外医疗，主要适用于猫抓狗咬、磕磕碰碰等意外发生时医疗费用的补偿。

四、医疗险

医疗险，是报销型险种，与我们常说的医保、公费医疗性质一样，实报实销。商业医疗险，是作为社会医疗保障的补充，可以报销医保内外费用自付的部分。

虽然我国社会保险的普及率很高，但是其医保能够报销的范围和比例比较有限，进口药、自费药和靶向药大多都在报销目录内，因此，医疗险的保额要尽量做大做足，以转移大额的医疗费用支出风险。一般建议至少百万级。

以上就是家庭基础保障的四大险种，保障全面，保额足够，才能真正发挥保险的作用。